Как признать себя банкротом по ипотеке: пошаговая инструкция. Как объявить себя банкротом перед банком и не платить кредит — практика и экспертные советы по признанию физического лица банкротом

Содержание
  1. Банкротство физических лиц и ипотека 2018: можно ли признать себя банкротом
  2. Условия признания банкротства
  3. Кто вправе объявить себя банкротом?
  4. Кто принимает решение?
  5. Процедура банкротства физического лица: пошаговая инструкция
  6. Сколько стоит процедура банкротства физического лица?
  7. Какие документы необходимо предоставить
  8. Куда подавать заявление о банкротстве?
  9. Что означает реструктуризация или санация?
  10. Что не подлежит изъятию в учет долга?
  11. Что грозит физическим лицам после банкротства?
  12. Варианты судебных решений
  13. Банкротство и ипотека, как сохранить квартиру и избавиться от долгов?
  14. Ситуация 1. Есть текущая задолженность 500 000р. Задолженности по ипотеки нет. 
  15. Ситуация 2. Есть задолженность по ипотеке. 
  16. Обновление 1.02.2019
  17. Общий итог. 
  18. Банкротство физических лиц при ипотеке
  19. Пошаговая инструкция несостоятельности гражданина по ипотеке
  20. О процедуре банкротства по ипотеке
  21. Банкротство по ипотечному кредиту если квартира одна
  22. Последствия процедуры несостоятельности при ипотеке

Банкротство физических лиц и ипотека 2018: можно ли признать себя банкротом

Как признать себя банкротом по ипотеке: пошаговая инструкция. Как объявить себя банкротом перед банком и не платить кредит — практика и экспертные советы по признанию физического лица банкротом

Многих интересует вопрос ипотеки и банкротства физического лица: хочется избавиться от долгов, но при этом оставить себе квартиру. Вероятность оставления ипотечной недвижимости заемщику близка к нулю, но, если ему получится договориться с кредитором, тот предложит выгодный вариант реструктуризации долга – полностью аннулировать задолженность по суду и остаться с жильем не получится.

Условия признания банкротства

Согласно ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» №127 от 26.10.2002 года, правом на объявление себя банкротами имеют граждане, которые:

  • Не платят по кредитам более 90 календарных дней, вследствие чего образовалась задолженность.
  • Общая сумма долга превышает 500 000 руб.

Важно! В общий размер задолженности входят все кредиты вне зависимости от того, вносятся ли по ним ежемесячные платежи, или нет – достаточно длительной просрочки по одному из них.

Рассмотрим на наглядном примере:

Гражданин Миланов Р.К. взял ипотеку, внеся 600 000 руб. первоначального взноса. Остаток долга после оформления – 1 700 000 руб. Позднее он оформил потребительский кредит на сумму 200 000 руб. Также у него есть кредитная карточка с лимитом 100 000 руб., который он полностью исчерпал.

Остаток долга по потребительскому займу на момент обращения в суд – 150 000 руб., по кредитке – 85 000 руб., по ипотеке – 1 600 000 руб. плюс начисленные банком проценты и пени за просрочку.

Из-за недостатка финансов у Миланова Р.К. не получается выплачивать ипотеку уже 3 месяца. Он решает подать заявление в арбитражный суд о признании себя банкротом.

По остальным кредитам он исправно платит, но в ходе рассмотрения дела будут учитываться все его долги. Путем суммарного расчета общая сумма задолженностей перед кредиторами составляет 1 835 000 руб.

и пени от банка, которые могут быть аннулированы судом.

Кто вправе объявить себя банкротом?

Обратиться в суд для инициирования процедуры банкротства физических лиц при наличии ипотеки могут заемщики, имеющие российское гражданство.

Чаще удается достичь мирного урегулирования вопроса, и банки идут на уступки: дают отсрочку по платежам, уменьшают сумму ежемесячных взносов за счет снижения процентов.

Финансовым учреждениям невыгодно портить отношения с заемщиками, даже если у них есть долги: основная задача банков – добиться выполнения долговых обязательств клиентами, а не отнимать у них квартиры за долги, так как деятельность кредиторов с финансовой стороны осуществляется именно за счет средств должников.

Кто принимает решение?

Вопрос принятия решения о банкротстве физических лиц в компетенции исключительно арбитражного суда, куда подается ходатайство. Процедура рассмотрения обстоятельств может затянуться на годы, поэтому рекомендуется перед направлением заявления проконсультироваться с юристами, но еще лучше – нанять квалифицированного специалиста для ведения дела.

Суды очень неохотно принимают сторону заемщиков, отдавая предпочтение мирному урегулированию ситуации, когда банк делает реструктуризацию долга с учетом финансовых возможностей клиента, чтобы он мог без проблем полностью погасить задолженность.

Процедура банкротства физического лица: пошаговая инструкция

Наиболее вероятным исходом дела о банкротстве является реструктуризация долга, поэтому полностью избавиться от задолженности и остаться с квартирой не получится.

Чтобы понять, как подать на начало процедуры банкротства физическому лицу, достаточно ознакомиться с алгоритмом действий:

  1. Заемщик подготавливает документы для подачи искового заявления. В перечень входят кредитные договоры с банками по всем долговым обязательствам (если их несколько), справка о заработной плате (нужна в качестве доказательства финансовой несостоятельности), сведения о трудовой деятельности (трудовая книжка, договоры и пр.).
  2. Истец оплачивает госпошлину и подает исковое заявление в суд. В нем указываются все обстоятельства, послужившие причиной инициирования процедуры банкротства; перечисляется перечень имущества в собственности; делается отсылка на саморегулируемую организацию (СРО), из которой будет выбран управляющий.
  3. Во время первого заседания суд оценивает обоснованность ходатайства: есть ли признаки банкротства, все ли предоставлены документы. Также рассматриваются материалы, предоставленные другой стороной – представителем банка. Если все критерии соблюдены, назначается финансовый управляющий.
  4. Суд выбирает наиболее оптимальный вариант решения проблемы – продажа имущества или реструктуризация задолженности. Чаще отдается предпочтение второму способу, т.к. он позволяет разрешить ситуацию с минимальными потерями и для должника, и для кредитора.

Если должник исправно вносит платежи после принятия решения о реструктуризации долга, он не признается банкротом. Это происходит лишь в том случае, когда у него нет возможности платить по долгам – тогда принимается решение о реализации его имущества через торги, но банк сможет получить не более 80% от общей стоимости, т.к. остальная часть уходит на оплату других задолженностей.

Сколько стоит процедура банкротства физического лица?

Помимо госпошлины в размере 300 руб., которая вносится перед подачей искового заявления, должники несут и иные расходы:

  • Для финансового управляющего: 30 000 руб. за каждую процедуру в ходе судебных разбирательств. Дополнительно уплачивается 7% от суммы удовлетворенных требований при реструктуризации.
  • Затраты на публикации в газетах и реестре банкротов – около 15 000 руб.
  • Оплата расходов в ходе процедуры: услуги оценщика, почтовые отправления, работа юриста или адвоката, организация торгов и пр. В сумме может получиться несколько десятков тысяч рублей.

В целом, банкротство при ипотеке может обойтись в несколько сотен тысяч, куда входит не только оплата госпошлины и арбитражного управляющего, но и иные расходы. Здесь все зависит от обстоятельств дела и количества привлеченных к процедуре лиц.

Какие документы необходимо предоставить

Перечень документов, которые потребуются в суде при первом обращении и в ходе рассмотрения дела, делится на три категории:

Личные Кредитные Финансовые
ПаспортКредитные договоры от каждого банкаСправка о доходах за последние 3 года от работодателя
ИННСправка об остатке задолженности по всем займамВыписка из ПФР о пенсии за последние 3 года (для пенсионеров)
СНИЛСПостановление судебных приставов и решение суда, если уже начата процедура взыскания долга по инициативе банкаВыписки по всем банковским счетам
Выписка из ПФР по лицевому счету застрахованного лицаСправка из УК о наличии долгов по коммунальным платежамПравоустанавливающие документы на недвижимость и автомобили в собственности
Свидетельства о рождении детей (если они есть)Справки из ИФНС или ПФР о долгах, если они естьВыписка из ЕГРЮЛ или реестра акционеров, если должник ранее был учредителем или акционером
Свидетельство о регистрации брака или о разводеПостановление судебных приставов, если есть долги по штрафам в ГИБДДКопии договоров дарения или купли-продажи имущества, заключенные за предшествующие 3 года
Брачный договор (если был заключен)Расписка, составленная между должником и заемщиком – физическим лицом, если долг образовался по ней
Справки об инвалидности или о болезни
Выписка из ЕГРИП или справка об отсутствии ведения деятельности в качестве ИП

Куда подавать заявление о банкротстве?

Первым шагом к началу процедуры является обращение в арбитражный суд по месту регистрации должника. Если же инициатором является конкурсный кредитор или иной уполномоченный орган, а место жительства заемщика не установлено, иск направляется в суд по последнему известному адресу.

Что означает реструктуризация или санация?

Если судом было принято решение о реструктуризации долга, банк обязан исполнить данное требование и предоставить заемщику программу, по которой ему будет удобно погашать заем, учитывая его финансовое положение.

Когда возможна реструктуризация:

  • Если у заемщика нет непогашенной судимости за экономические преступления.
  • Если предыдущая реструктуризация проводилась более 8 лет назад.
  • За последние 5 лет должник не признавался банкротом.
  • У заемщика есть доход, благодаря которому он сможет исправно погашать задолженность.

Санация позволяет частично восстановить платежеспособность заемщика за счет предоставления кредитных каникул, уменьшения размера ежемесячных платежей и увеличения срока кредитования.

Принятие решения о реструктуризации приостанавливает начисление штрафов и пеней, а также благодаря нему заемщик может уменьшить сумму регулярных платежей по согласованию с банком.

Что не подлежит изъятию в учет долга?

Согласно ст. 446 ГПК РФ, в результате признания гражданина банкротом не подлежат взысканию следующие виды имущества:

  • Жилье, если оно является единственным пригодным для проживания у должника или его семьи. Исключением является ипотечная квартира: она может быть реализована через торги, даже если заемщику негде будет жить.
  • Земельные участки (кроме ипотечных – они реализуются).
  • Личные вещи и предметы домашнего обихода.
  • Имущество, требующееся должнику для работы и получения дохода.
  • Продукты питания, транспортные средства инвалидов.

Таким образом, банкротство при наличии ипотеки лишает заемщика права пользования квартирой, находящейся в залоге у банка – она обычно реализуется посредством торгов. Если после погашения всех займов за счет продажи жилья остается «свободная» сумма, должник может ее получить, подав соответствующее заявление кредитору или в суд.

Что грозит физическим лицам после банкротства?

Чтобы получить ответ на этот вопрос, достаточно ознакомиться с преимуществами и недостатками проведения процедуры:

Плюсы Минусы
Производится реструктуризация задолженности, в результате чего заемщик получает более комфортный график платежейВысокая стоимость
На весь срок судебных разбирательств до принятия решения приостанавливается начисление штрафов и пенейДолгий судебный процесс
Изменяются сроки и величина ежемесячных выплат в лучшую для должника сторонуИспорченная кредитная история, в результате чего в будущем взять заем будет проблематично
Приостанавливаются разбирательства, предполагающие арест имуществаЗапрет на совершение безвозмездных сделок и приобретение доли в уставном капитале юридического лица
После реализации недвижимости снимаются все долговые обязательстваАннулирование статуса ИП и приобретенных ранее лицензий
Запрет на выезд из страны до момента реализации имущества
Запрет на занятие руководящих должностей ближайшие три года

Важно! После решения о банкротстве повторно инициировать процедуру можно только через пять лет. Также стоит учитывать, что банки неохотно сотрудничают с лицами, признанными банкротами, поэтому могут возникать проблемы с оформлением потребительских или ипотечных займов.

Варианты судебных решений

Чаще всего суды принимают два вида решений – либо о реструктуризации догов, либо о признании должника банкротом. В первом случае имущество не изымается: составляется более приемлемый график погашения кредита, при этом заемщик сможет продолжать пользоваться ипотечной квартирой.

Если же гражданин признается банкротом, все принадлежащее ему недвижимое имущество продается через торги, а вырученные за него деньги используются для ликвидации долгов.

Загрузка…

Источник: https://IpotekaKredit.pro/pogashenie/ipoteka-i-bankrotstvo-fizicheskogo-litsa

Банкротство и ипотека, как сохранить квартиру и избавиться от долгов?

Как признать себя банкротом по ипотеке: пошаговая инструкция. Как объявить себя банкротом перед банком и не платить кредит — практика и экспертные советы по признанию физического лица банкротом

Многие слышали, что в октябре 2015 года вступил в законную силу Закон о внесении поправок в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Стало возможно банкротство физических лиц. 

Достаточно много людей, имеющие ипотеку, оказались в следующей ситуации: 

  1. Потеряв заработок, человек оказался в долгах, выплатить которые возможности нет. 
  2. Найти работу, позволяющую оплатить всю задолженность разом, не представляется возможным.
  3. Погашение задолженности по частям никакого эффекта не дает, поскольку скорость увеличения размера процентов значительно выше скорости выплаты задолженности.
  4. Пройти процедуру банкротства человек не хочет, поскольку боится лишиться единственного жилья, которое находится в ипотеке. 

Что делать в такой ситуации? Как сохранить квартиру (жилье) и избавится от долгов?

Рассмотрим два варианта возможного развития событий. 

Запись передачи на радио с Крыловой Вероникой на темы:

1) ипотека и банкротство 2) наследство и банкротство

Your browser does not support the audio element.

Ситуация 1. Есть текущая задолженность 500 000р. Задолженности по ипотеки нет. 

Наиболее часто встречающийся случай в нашей практике. 

Предположим, у человека достаточно много кредитов и есть ипотека. 

Чаще всего если средств перестает хватать на выплату всех платежей, гражданин перестает платить по всем платежам кроме ипотеки, так как хочет сохранить жилье.

В таком случае, по оставшимся обязательствам сумма задолженности достаточно быстро достигнет 500 000 рублей, но при этом по ипотеке задолженность будет отсутствовать. 

Очень часто юристы не рекомендуют начинать процедуру банкротства из опасения потерять единственное жилье. Но так ли это на самом деле? Мы оспариваем данный миф.

Если не интересно как мы пришли к нашим выводам, можете сразу перейти к итогам.

Обратимся к положениям ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно п.п. 1,3 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.

Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

Согласно ч 1 ст.

446 Гражданского процессуального кодекса взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Из совокупности указанных норм следует, что в деле о банкротстве гражданина не может быть наложено взыскание на единственное жилье гражданина. 

Единственным исключением из данного правила является предмет ипотеки.

Между тем, законодатель делает оговорку: «если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание»

Таким образом, мы имеем два обязательных основания, при наличии которых можно наложить взыскание на квартиру: 

  1. Наличие ипотеки
  2. Если согласно законодательству об ипотеке на такое имущество может быть наложено взыскание.

Тем самым Законодатель отсылает нас к ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно п. 1 ст.

50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.

Между тем, если гражданин исполняет свои обязательства по Договору, обеспеченному ипотекой в полном объеме, на дату рассмотрения дела о банкротстве просрочек в платежах не имеется, у Кредитора не возникает ни права обратиться в суд с требованием о включении в реестр кредиторов, ни с требованием о наложении взыскания на квартиру. 

Для всех остальных Кредиторов само по себе наличие залога ничего не меняет, для них такое имущество по-прежнему остается единственным жильем, а значит, наложить взыскание на такое имущество нельзя. 

Вывод

Если нет задолженности по ипотеке, но есть долги больше 500 000р., то можно обратиться в суд с заявление о банкротстве. И в результате процедуры банкротства физического лица Вы будете освобождены от долгов и сможете спокойно продолжить выплату по Кредитному договору за квартиру.

Так Ваше единственное жилье останется с Вами. 

Услуги по банкротству физических лиц

Мы готовы бесплатно проконсультировать по вопросам банкротства физического лица именно по Вашей ситуации

Ситуация 2. Есть задолженность по ипотеке. 

Если доход снизился настолько, что Вы не можете оплачивать свои обязательства по кредиту, или исполнение обязательств стало невозможным по обстоятельствам, независящим от вас (например, вы в числе пострадавших валютных ипотечников), что делать в таком случае? 

Выходом из ситуации по-прежнему может стать ФЗ «о несостоятельности (банкротстве)». Однако, в данном случае процедура будет несколько сложнее. 

Если у Вас имеется доход, однако, его не достаточно для того, чтобы продолжить исполнение обязательств, но вы хотите сохранить жилье, есть возможность начать процедуру реструктуризации задолженности. 

Суть процедуры реструктуризации задолженности заключается в следующем. 

Арбитражный суд проверяет Вашу платежеспособность на сегодняшний день и устанавливает признаки банкротства. 

Должник предоставляет в суд план реструктуризации

Главное требование к плану финансового оздоровления – погашение задолженности в течение трех лет (речь о текущей, т.е. уже возникшей задолженности). 

В процедуре реструктуризации задолженности есть возможность не только восстановится в графике платежей, но и поменять невыгодные условия Договора, снизить штрафные санкции.

Как правило, банки не имеют прямой цели отобрать у Вас квартиру, но в результате большого бюрократического взаимодействия звеньев банковской системы вопросы реструктуризации задолженности во внесудебном порядке решаются достаточно долго и сложно. 

Пока банковские сотрудники направляют Ваши документы в Москву для рассмотрения вопроса о реструктуризации (практически у всех банков юридический отдел находится в Москве) Вы теряете самое ценное – время, за которое начисляются проценты и штрафные санкции. Ко времени принятия решения, как правило, что – то исправить уже достаточно сложно. 

В процедуре банкротства данная процедура сокращается до времени рассмотрения дела в суде – не более трех месяцев. 

Таким образом, Вы сможете остановить начисление штрафных санкций, процентов, сохранить жилье и вероятно, даже улучшить условия Договора. 

Удачи Вам! 

Обновление 1.02.2019

К сожалению, вынуждены констатировать, что изменилась ситуация по вопросу ипотеки в банкротстве.

Наша практика потеряла актуальность в связи с вынесением Постановления Пленума Верховного Суда России от 25 декабря 2018 г. № 48 “О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан”

В частности, согласно п. 5 названного Постановления Исходя из особенностей правового статуса единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения, находящегося в залоге, судам необходимо учитывать следующее. Если кредитор по требованию, обеспеченному залогом единственного пригодного для постоянного проживания должника и членов его семьи жилого помещения, не предъявил это требование должнику в рамках дела о банкротстве либо обратился за установлением статуса залогового кредитора с пропуском срока, определенного пунктом 1 статьи 142 Закона о банкротстве, и судом было отказано в восстановлении пропущенного срока, такой кредитор не вправе рассчитывать на удовлетворение своего требования за счет предмета залога, в том числе посредством обращения взыскания на данное имущество вне рамок дела о банкротстве. Соответствующее требование учитывается в реестре требований кредиторов как не обеспеченное залогом. В этом случае жилое помещение считается не вошедшим в конкурсную массу в силу пункта 3 статьи 213.25 Закона о банкротстве, право залога на него прекращается после завершения процедуры реализации имущества при условии освобождения должника от дальнейшего исполнения обязательств (пункт 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве, статья 352 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ).

Таким образом, до вынесения указанного Постановления можно было продолжать производить платежи по ипотеке. Банки получали выплаты и не включались в реестр кредиторов должников.

В случае, когда банк все-таки включался, можно было говорить об отсутствии нарушения прав банка, т.к.

выплаты по ипотеке производятся, а банк в случае прекращения выплат сможет наложить взыскание на квартиру в любое время вне зависимости от процедуры банкротства.

После принятия указанного Постановления ситуация изменилась полностью. Теперь, если банк не включается в реестр кредиторов в деле о банкротстве, залог на квартиру прекращается, соответственно, банк несет большие риски.

Теперь банк в любом случае включается в реестр кредиторов и просит наложить взыскание на квартиру.

Общий итог. 

В случае необходимости банкротства и желания сохранить ипотечную квартиру мы рекомендуем рассмотреть варианты:

  1. раздел имущества супругов перед банкротством, в т.ч. ипотечного жилья
  2. перезаключение ипотечного договора на другое лицо (выкуп предмета ипотеки, выкуп долга, либо договориться с банком о замене заемщика)

ВНИМАНИЕ! Появилась свежая положительная практика по исключению ипотечной квартиры в процедуре банкротства. Приглашаем на бесплатную консультацию по вопросу банкротства одного из супругов с сохранением ипотеки.

В нашей практике появились и иные варианты разрешения вопроса, но они более индивидуальны. 

В любом случае мы рекомендуем перед началом любых действий обратиться к опытному юристу с практикой не только банкротных дел. В данном случае должна быть обширная практика ведения семейных споров, кредитных и залоговых споров, договорных правоотношений.

Источник: https://krylovy.com/blog/bankrotstvo-fiz-lits/98-bankrotstvo-i-ipoteka-kak-sokhranit-kvartiru-i-izbavitsya-ot-dolgov

Банкротство физических лиц при ипотеке

Как признать себя банкротом по ипотеке: пошаговая инструкция. Как объявить себя банкротом перед банком и не платить кредит — практика и экспертные советы по признанию физического лица банкротом

Не более чем 2 десятка лет назад понятие банкротства физических лиц мало касалось нашей действительности, так как для этого не было ни законодательной, ни материальной базы. Рыночная экономика изменила ситуацию: несостоятельные коммерческие компании стали получать статус банкротов. С появлением кредитования возможность обанкротиться пришла к физическим лицам.

Таким образом, неумение правильно рассчитывать финансовые возможности в новых экономических условиях, а также кризисная ситуация в экономике привели к тому, что понятие «банкротство» прочно укрепилось в обиходе, а государство вынуждено было создать закон о несостоятельности юридических, а затем и физических лиц. Цель закона – предложить гражданам альтернативный вариант действий при возникновении задолженностей по кредитам в том числе и при ипотеке.

Банкротство при ипотеке – это ситуация, когда у физического лица исчезает возможность выплачивать обязательства по кредиту, цивилизованный способ решить проблемы неплатежеспособности граждан.

Как возникает банкротство по ипотеке?

Банкротство физических лиц стало возможным с 1.10.2015г. Граждане могут инициировать банкротство по ипотеке, когда сумма долга достигла 500 т.р., и задержка по выплатам достигла 3 месяцев. Законодательство не содержит индивидуальных правил для принятия статуса банкротов гражданам, которые признали себя неплатежеспособными в отношении ипотечного займа.

К физическим лицам, задолжавшим по выплате ипотечного кредита, применяется стандартная процедура банкротства. Одна из особенностей процесса заключается в том, что при наличии нескольких займов невозможно заявить себя на признание банкротом по одному из них. Все долги граждан учитываются по совокупности.

Невозможность физического лица платить ежемесячно ипотечный взнос – типичный случай в условиях экономического кризиса, повсеместного сокращения штатов и массовой безработицы. В наиболее сложной ситуации оказались граждане, которые взяли кредит в валюте. Резкий скачок доллара сделал невозможными дальнейшие расчеты с банками.

Нередки случаи, когда граждане с целью закрыть долги по ипотеке, берут новые кредиты, тем самым усугубляя ситуацию. Как результат, ипотечные заемщики в течение 3 месяцев приближаются к условиям, при которых возможно объявление себя банкротом: долг, превышающий сумму 500 т.р.

Пошаговая инструкция несостоятельности гражданина по ипотеке

Знание закона о банкротстве или сопровождение процесса квалифицированным юристом – эти условия необходимо соблюдать должникам после того как принято решение о необходимости признания себя банкротом. Этапы прохождения процедуры:

1. Анализ ситуации с задолженностями и определение целесообразности признания банкротства физического лица при ипотечном кредите. На этом этапе необходима консультация юриста, который имеет представление не только о сути процесса, но и знает, каковы последствия банкротства физического лица при ипотеке.

2. Сбор документов. В их числе должна быть вся документация, касающаяся ипотеки: договор и график выплат.

Общие документы в копиях: СНИЛС, ИНН, паспорт, свидетельства о рождении детей, о браке, о разводе, трудовая книжка, справка 2-НДФЛ, сведения об имуществе. Перечень документов индивидуален в каждом конкретном случае.

Это зависит от величины долга, условий ипотечного кредита и т.д. В соответствии с этим юрист определит необходимый список для каждого должника.

3. Оформление и подача заявления в суд.

Заявление должно содержать стандартные пункты:

  • Наименование суда, адрес местоположения.
  • Личные данные заявителя: Ф.И.О., адрес проживания, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
  • иска: изложение сути просьбы и причины, по которым возникла необходимость принять статус банкрота.
  • Перечень кредиторов с указанием их наименований, адресов, сумм долга каждому.
  • Просьба о назначении финансового управляющего.
  • Указание суммы вознаграждения финансовому управляющему, которая перечислена на депозит суда.
  • Перечень прилагаемых документов.
  • Дата составления иска, подпись заявителя с расшифровкой.

К заявлению о банкротстве при ипотеке прилагается квитанция об уплате государственной пошлины – 6000 рублей. После подачи заявления суд имеет 90 дней для рассмотрения предоставленных документов.

4. Первое судебное заседание. На заседании суд оглашает решение о назначении финансового управляющего и о начале процедуры реструктуризации. График новых выплат составляет должник под руководством управляющего, собрание кредиторов одобряет или отклоняет его. Суд имеет полномочия на утверждение плана волевым решением.

5. Продажа объекта залога – ипотечной квартиры. Торги – крайняя мера для погашения ипотечного кредита, назначается, если долги не удалось погасить в результате проведения предыдущих мероприятий. Если вырученных средств не хватит на выплату ипотечного долга, и у должника отсутствует другое имущество для реализации, то остаток задолженности в процессе банкротсва списывается.

О процедуре банкротства по ипотеке

Физические лица, которые имеют задолженность по ипотеке, имеют возможность подать заявление в суд о признании себя банкротами.

Как подать на банкротство гражданину при ипотеке? Алгоритм действий должников в ситуации с ипотечным кредитом:

  1. Обращение в банк с целью реструктуризации долга. Денежные затруднения могут носить временный характер, поэтому произвести реструктуризацию – наиболее приемлемый вариант решения проблемы. Реструктуризация означает проведение изменений в графике выплат по ипотеке, увеличение сроков в соответствии с нынешним положением должника. Реструктуризация сопровождается заморозкой процентов, штрафов, пени.
  2. Рефинансирование ипотечного кредита в другом банке с целю погасить задолженность в банке, где взята ипотека.
  3. Обращение за помощью в агентство по ипотечному кредитованию. Через агентство есть возможность списать 20% от суммы долга. Эта программа создана с целью помочь семьям, выплачивающим ипотечные кредиты, в первую очередь, семьям с несовершеннолетними детьми.
  4. Исполнительное производство – начинается на основании судебного решения о признании гражданина банкротом. Ипотечная квартира реализуется с торгов. За счет вырученных денег погашается долг по ипотеке. Может случиться так, что этих средств не хватит на закрытие всей задолженности. В этом случае открывается еще одно производство, на основании которого недостающая сумма взыскивается из заработной платы заемщика. Как вариант, при отсутствии средств для выплаты происходит списание остатков долга .

Необходимое условие для начала процедуры признания банкротства физического лица – разница между стоимостью ипотечной квартиры и долгом должна быть 500 т.р. и более.

Банкротство по ипотечному кредиту если квартира одна

Проведение исполнительного производства в банкротстве физического лица предусматривает продажу имущества с торгов для погашения ипотечного и других долгов. Процедура реализации недвижимости объявляется судом, когда в результате проведения реструктуризации все долги погасить не удалось.

Закон о банкротстве физических лиц лоялен к должникам и регламентирует имущество, которое подлежит реализации. В перечень вещей, которые можно реализовать на торгах, прописан в законе. Он содержит более 10 наименований, среди них:

  • Квартира, если она является единственной.
  • Предметы домашнего обихода.
  • Предметы первой необходимости.
  • Награды, призы, ценные подарки.
  • Предметы, необходимые для осуществления профессиональной деятельности.
  • Одежда, обувь.
  • Денежные средства в размере прожиточного минимума.
  • Продукты питания.
  • Домашняя скотина.
  • Топливо для обогрева дома.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица? Что касается квартиры, на нее не распространяется законодательная норма, которая гласит: единственное жилье реализации не подлежит. Ипотечная квартира реализуется, даже если в ней зарегистрированы несовершеннолетние дети.

Банк получит 80% от вырученных средств. Остальная сумма направляется на оплату судебных издержек и вознаграждение финансовому управляющему.

Банкротство по ипотеке не оставляет шансов должнику на сохранение квартиры, так как залог является собственностью банка до полной выплаты кредита, а он заинтересован в его реализации.

Последствия процедуры несостоятельности при ипотеке

Вступая на путь признания себя банкротом при ипотеке, физические лица должны предвидеть, какие их ожидают последствия.

В этом случае важна правильная расстановка приоритетов на этапе анализа финансовой ситуации.

Если нет других вариантов, кроме банкротства, значит, нужно быть готовым к негативным последствиям процедуры. Недостатки банкротства физического лица при ипотеке:

  1. Невозможность оформления займов после окончания процедуры. Вся информация о банкротах размещается в газете «Коммерсант» и на федеральном сайте ЕФСРБ, где банки могут получить сведения о заемщике.
  2. В течение 5 лет объявляется запрет на повторное банкротство.
  3. Ограничение на работу на руководящих должностях.
  4. Ограничение на открытие собственного бизнеса в течение 3 лет.
  5. Падение дохода семьи до уровня прожиточного минимума.
  6. Ограничения на заключение сделок. Обо всех намерениях должник должен ставить в известность финансового управляющего.
  7. Невозможность использования собственных средств без ведома управляющего.
  8. Запрет на выезд за границу. Ограничение снимается только в экстренных ситуациях, например, необходимость выезда на лечение или в срочную командировку.
  9. Большие расходы, которые производятся из средств должника:
  • Уплата госпошлины.
  • Вознаграждение финансовому управляющему.
  • Почтовые расходы на переписку с кредиторами и другие расходы.
  • Организация торговой площадки.
  • Публикация информации о ходе процесса в газете «Коммерсант» и на сайте ЕФРСБ.

10. Информация о статусе банкрота должна быть доведена до работодателя, так как из заработной платы должника будет взиматься 50% в счет погашения задолженности.

11. Длительность процесса банкротства.

12. Лишение ипотечной квартиры – основное негативное последствие банкротства.

Преимущества банкротства физического лица при ипотеке также имеются, иначе этот закон не увидел бы свет. Его конечная цель – помочь должнику с минимальными затратами времени, средств и нервов выбраться из долгов:

  1. Погашение долга по лояльному графику.
  2. Прекращение притязаний коллекторов.
  3. Отсутствие штрафных санкций и пени.
  4. Последствия банкротства не распространяются на родственников.

Основное преимущество банкротства по ипотеке – это итог: избавление от непосильного долга и освобождение от обязательств перед банком.

Источник: https://bankrotstvo-lite.ru/obyavit-sebya-bankrotom-fizicheskomy-litsy/pri-ipoteke/

Вопросы адвокату
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: